martes, 13 de octubre de 2009

Créditos PYME en el Mercado desregulado; AKA Usura del Conurbano.


Si se viene, o no, la nueva Ley Financiera, no tengo idea; pero antes de que salgan los defensores del actual sistema, ¿por qué no se habla de los costos financieros de las PYMES de Conurbano?

Una tirada de orejas al estimado Anónimo Bostero, donde encarno a los defensores de la mano invisible de Wall Street, pero ignoran Main Street.

Nuestra economía sin regulación del Estado, o sea la que es denominada “informal”, representa casi el 75% de ese espacio llamado GBA.

Como existe un Consenso de Silencio entre los grandes actores económicos, funcionarios de línea, y el mainstrean económico; a muy pocos nos preocupa la incorporación de los Emprendedores barriales a la economía Formal, con los papeles impositivos en regla.

Que les permitiría armar su “carpeta” como sujetos plenos del Crédito Comercial Bancario.

Eso bajaría el costo crediticio, pero claro, les arruinaría el negocio a quienes SI son sujetos de Crédito para los Bancos.

Porque la Usura es Cliente VIP, manejada por Oficiales de Cuenta Personalizados, que se encargan de asesorar en la “elusión”; y es a prueba de corralitos y corridas.

El folletito no es para particulares, sino para comerciantes, o emprendedores; propietarios de su negocio.

Los Créditos personales son mucho más costosos.

La cobranza de los morosos, implica personajes tan simpáticos como Chili Palmer de Get Shorty, que personifico John Travolta.

Y si no funciona, siempre están los Ray "Bones" Barboni y Bo Catlett.

En fin, y para no seguir aburriendo, un par de preguntas.

¿Cuál seria el impacto fiscal de la incorporación de este universo?

¿Cuánto se ahorrarían emprendedores, y consumidores, con el Crédito Formal?

¿Este ahorro, achicaría la brecha entre deciles?

Como no tengo la menor idea, pregunto, ¿alguien se anima a desasnarme?

¿Ud., Anónimo Bostero?, por ejemplo ;-P

19 comentarios:

tiovik dijo...

...don Manolo no necesita ir hasta los pagos del conurba para encontrar estas cosas. Una vueltita por Liniers o Va. Soldati, arroja el mismo tipo de sorpresas (y el mismo nivel de tasas!). Las malas lenguas comentan que la tarasca proviene de oscuros origenes y los Chili Palmer del sur no son tan sutiles...

Florencio F. Boglione dijo...

Muy buen diagnostico del sector comercial mipyme. El suculento negocio de los prestamos diarios es tremendo, leí por ahí hace rato y no recuerdo donde sino le pasaba el link, en buena medida estos negocios financieros de altísima rentabilidad tipo PlataYa, ect,etc, etc. muy difundidos por todo el conurbano bonaerense son negocios de los grandes bancos privados extranjeros(Tb. habrá "emprendedores" argentos y viejos prestamistas de barrio) con los cuales llegan al sector informal. Extrapolando los números del volumen que representan los mipymes en el sector informal y su formalización sería directamente proporcional al impacto fiscal, el ahorro del sector es indudable la diferencia de tasas entre estas modalidades de prestamos diarios y la que ofrece la banca publica es toda una demostración.
Mire www.capitaldiario.com.ar que ofrece 1000 pesos en 30 cuotas diarias de $44, son todos mas o menos así.

Saludos Cordiales.

Anónimo dijo...

Manolo:

Es una tasa anual del 646% si no le erré en las cuentas.
En el mercado secundario no se supera el 60% anual, excepto que el riesgo sea enorme, no entiendo cómo no llegan a un usurero con costos más acordes con la realidad.

Saludos!

Juan C.

manolo dijo...

Tio y Florencio
Gracias por confirmar la data.
Los fondos originales no son oscuros, provienen directamente de los bancos; narcotrafico y usura tratan de mantenerse estancos, por motivos de seguridad operativa.

Un abrazo

Juan C.
Como comento mas arriba, los fondos originales provienen de los bancos, que los prestan a tasas preferenciales de mercado; la mordida es por afuera.
Por eso a nadie del mercado financiero le interesa blaquear la situación, a pesar de ser negocios con retornos fabulosos.
Un abrazo

Leo dijo...

Los fondos los ponen los bancos a través de las compras de cartera.
El sistema es bastante sencillo, generalmente es una cooperativa quien origina los créditos, las tasas a veces son superiores a las del folleto, y llegado cierto número de créditos se hace un paquete que se vende a un banco. Este compra los créditos con un descuento que va del 28% al 35% siempre en términos anuales.
Para el banco es un buen negocio ya que coloca los fondos a excelentes tasas y no se le llena de "monada" la sucursal. Es la cooperativa la que se ensucia los pies llegando al tomador.
Aclaración al margen, la relación entre bancos y cooperativas es tan cercana que supera lo carnal en varios casos.
Muchos de estos créditos son con código de descuento (del recibo de haberes) y el tomador a su vez paga un seguro para el caso de quedar desempleado. Cierra por todos lados.

Anónimo dijo...

Estimado Manolo:

Hace un rato hablamos del trucho de Aguinis,sabia que fue radical-alfonsinista pero no K.Bien.

Digame una cosa: que deberia venir primero libertad politica o libertad economica?

Justamente el pobre viejo(MA) le achaca a Peron sus limitaciones a la libertad politica y nada dice de la libertad economica.

Este pobre pais tuvo algunos grados en mas o en menos cierta libertad politica - aun con Peron-.
Lo que casi nunca tuvo es libertad economica.

El problema del pensamiento radical-militar-peronista es que jamas tuvieron en cuenta la libertad economica y siempre pensaron que la gente( y sobre todos los pobres)es estupida.O que son pobres por son estupidos.
Y como son estupidos tiene que venir un iluminado como Peron,Yrigoyen,Ongania o Alfonsin a sacarlos de su situacion.

El escalofriante fracaso de estas ideas estan a la vista.No hay que ser ningun "encuestador" para saberlo.

No se de donde saco la intrepida teoria que los bancos estan detras de los "usureros" de Liniers o de su barrio.De donde????

Lo que debemos hacer es una "contrareforma" financiaria y colgar - con alambre de enfardar - al Banco Central en la Plaza de Mayo.

Y la tasa de interes ( como cualquier precio ) la fija el mercado.
Entonces eso pibes que prestan plata contra muy poco, en muy poco tiempo se estarian sacando los ojos para ver quien vende plata mas barato.

Y estos muchachos(usureros)no le preguntan( o asi?) que vas a hacer con la plata.Solo hay que pagar.
Los bancos "evaluan" tu plan de negocios:logico, ellos son los que saben.
Imagine a un arreglador de bicicletas explicando que necesita 2 lucas para comprar un compresor.
Encima con la unas sucias.
No existe.

La economia informal, el trabajo en negro es lo que salva a este pais de la depredacion que practica en forma sistema el estado.

Manolo: Ud sabe lo suficiente y lo necesario sobre economia.Por desgracia es solo un intelectual,honesto y consecuente con sus ideas.
Pero, lamento comunicarle que no entiende nada, de nada de como piensa y actua la gente comun y sobre todo los pobres.
(Da para mas,pero nadie lo lee,ya aburro)
Cordiales Saludos
Anonimo Bostero

El del 0.33% dijo...

752% nominal anual no me parece carooooooooo..............

TMU ya!!!!!!!

Leo dijo...

Estimado anónimo bostero, con todo el respeto que me merece uno de los "comentaristas" mas centrados de la blogósfera, me permito comentarle que muchos son los bancos que están detrás de las cooperativas y si no son dueños (directamente o con calcaterros diría Cayetano) son sus principales proveedores de fondos mediante la compra a posteriori de esos créditos.
Otro tema, la tasa de interés (como cualquier precio) la fija el mercado siempre y cuando los participantes posean el mismo acceso a la información, cosa que en la vida real no existe, ni existió ni existirá.

Anónimo dijo...

Estimado Manolo:

Para Leo:

Gracias por su concepto.

Se bastante poco del "negocio" pero creo que los bancos pueden involucrase con "cooperativas",ahora no se si estas ultimas son parte dominante de este mercado.

Anecdota:en una epoca (por suerte o desgracia) dirigi una empresa que empleaba a unas 500 personas.
Me tenian podrido con los "vales" o adelantos de sueldo.El negocio no era de contado por tanto la "caja" era irregular y habia que cuidarla.
Tenia un viejo contador ( que no lo podia echar por su antiguedad y porque si le sacaba el trabajo se moria de pena;o por no poder fumar, ya que en la casa no lo dejaban):lo llame y lo puso a dar creditos: capital $5mil.Si mal no recuerdo en cerca de 2 anos tenia un giro de 150mil.(Creo que la tasa era el 3/4 % mes).Obviamente nunca sacamos un peso.
Pero lo mas importante:algunos empleados que me conocian personalmente me paraban para agradecer!!!???

Bueno sobre las "imperfecciones" o la asimetria del mercado, es cierto:pero conoce informacion mas asimetrica que la medica?
O los vendedores de autos usados?
Sin embargo funcionan.

Supongo que es preferible a que la fije Don K,...perdon Redrado.

Cordiales Saludos
Anonimo Bostero

J. M. Keynes dijo...

Manolo,

Ud me cae simpatico y de lo suyo sabe un toco.
Entonces, que necesidad tiene de meterse en camisa de once varas..?

Una sola preguntita le voy a hacer.
Ud, tiene sus ahorros en plazo fijo en pesos..?

Atentos Saludos.

J. M. Keynes.

Anónimo dijo...

Sorprendente la tesis del anonimo bostero de que el precio lo fija el mercado. Hace 338 años que no se verifica la hipotesis pero dale que va...

manolo dijo...

Leo
Muchas gracias por la data, y por explicarle a AB la relación que existe entre el mercado financiero formal e informal.
Un abrazo.

0.33%
El TMU lo veo muy complicado políticamente, porque permite dar la impresión que el se joden los intereses de Doña Rosa y Don José.
Ahora bien, si se utilizara algo parecido a las cuentas de ahorro especial, como las que tenia The Long-Term Credit Bank of Japan, si no me equivoco.
Es como si el BNA permitiera cuentas personales a 1 año, con la tasa normal, pero sin tener que pagar impuestos.
Garantizados, y hasta un máximo de $100.000.
Una familia de 4 personas, matrimonio y dos hijos, serian $400.000.
365 días en la Argentina es largísimo plazo, mas si son fondos para Pymes.
Un abrazo

Keynes
Gracias por sus conceptos sobre mi persona.
¿Cómo ahorro?; mire, cuando era mozalbete conocí a Bellini, dueño de Pinar de Rocha, y uno de los grandes falsificadores de dólares; según el Servicio Secreto de USA.
Así que no le toco un verde ni aunque me lo regale; prefiero el morado europeo, que es tan preciado por Españoles e Italianos.
Otro si, ¿le parece un Mercado “normal” el que tiene una tasa 752% nominal anual para empresas PyMEs?
Yo puedo estar equivocado, pero los Liberales deberían tener una explicación porque las fuerzas competitivas no buscan la bancarizacion de millones de sujetos schumpeterianos.
Recuerde la data de Pratt Gay sobre La Salada, supero al Tepito mejicano, y esta segundo de Ciudad del Este en el continente.
Un abrazo.

Anónimo Bostero.
Estimado amigo y critico, no me chicanee tan miserablemente, yo vivo en y del mercado del Conurbano; sabe bien que no soy funcionario y no me financia ninguna Fundación u ONG.
Los bancos argentinos o extranjeros privados NUNCA financiaron actividades productivas, cumplen el mismo triste papel de la Bolsa argenta, están llenos de Madoff de cabotaje.
Nuestros capitalistas son comisionistas, JP Morgan y John D. Rockefeller nunca los tomarían como socios.
Un Amadeo P. Giannini se haría un picnic con el panorama que describo; porque California es lo que fue de 1910 a 1999, gracias a tipos como él, que bancarizaron TODOS los minoristas de la Costa Oeste.
Los banqueros franquistas, como los Botín o Ybarra, siguieron el ejemplo del viejo BofA.
Así que, estimado, solo pido una explicación de la praxis capitalista; ahora, si se le quemaron los libros, y no tiene una respuesta, no se preocupe.
Los P tendremos que encontrarle la vuelta como siempre. ;-P
Un abrazo

Anónimo dijo...

Estimado Manolo:

Dejelo en chicana y nada mas; no tiene porque tratarla de "miserable".Pense que iba a causarle gracia...pero bueno.

Probablemente (como siempre) me voy por las ramas y digo pavadas.

Mi propuesta es muy simple: la solucion esta en eliminar el Banco Central.
Gente de un inmenso prestigio tiene distintas propuestas para eliminar este cancer:Hayek,Mundell,etc.

Entre nosotros ( ya lo mencione,pero no me dan ni cinco) el gran Meir Zylberberg.

Y sin entrar en consideraciones tecnicas ( que por ahi Leo o Keynes)podrian hacerlo con solvencia, el fondo del problema es darle libertad a la gente.

Y la contraprueba puede estar en responder a lo siguiente:estos prestamistas que Ud menciona, obligan a alguien a ir a su negocio?.O la gente va voluntariamente?

Manolo, si se le paso la bronca, reflexione: el gran problema de este pais NO ES hacer leyes, simplemente hay que derogar leyes.

Cordiales Saludos
Anonimo Bostero

saygam dijo...

La verdad que lo del anonimo bostero, no merece siquiera un comentario critico, solo decirle que es un paena que en el siglo XXI aun haya gente que piense como el dice pensar.
Espero solo sea esa clase de gente que habla solo para generar polémica, y que sus convicciones no sean esas, y en caso de que asi sea, por suerte, hasta hoy, es el unico tan extremista que conosco.

Anónimo dijo...

Estimado Manolo:

Para saygam: si Sr,hablo por conviccion.

Y no me considero un extremista del siglo XXI, tampoco aporto ideas muy originales que digamos,simplemente repito cosas que lei por ahi.

Y si hay extremistas son los que gobiernan este pais hace demasiadas decadas:infinidad de pobres,narcotrafico,desnutricion,mortalidad infantil,lo que quiera....

Cordiales Saludos
Anonimo Bostero

manolo dijo...

AB

Miserable como sinonimo de pobre, amarerrete, de poco jugado; como mi querido River en estos dias. ;-(
No es una descalificación personal, sino del argumento.
Por si no lo entendio, el problema no es que el BCRA regule demasiado; sino que directamente no existe mas alla del camino de Cintura, estimado.
No hay actividad bancaria, porque los bancos prefieren prestarle a sus socios por izquierda, o a sus propios gerentes; para que esos dineros lo represten al 752% nominal anual.
No pueden pedir capital de trabajo en otro lado porque no cumplen los requistos que exigen los bancos; y porque a estos ultimos no les interesa prestarles, directamente al 35% anual.
Si a eso sumamos, que quienes deberian defender a los pequeños emprendedores, no pescan una, porque van de la City al Country pensando en la ultima exegesis de Hayek; sucede lo inevitable, Tachuela y su MPA terminan colandose en la Interna peronista.
Uno de los temas que se trataran en la discusión Doctrinaria de los proximos dos años sera la situación de los PYMES del Conurbano, ¿si son, o pueden, ser uno de los motores de arranque para la economia de la GBA?
Ya no se tienen mas esperanzas en la actual burguesia, y remplazarlos por brasileños, chinos, chilenos o hindúes no tienen gollete.
La burguesia agraria, los chacas como el estimado Mariano T, aun estan verdes en lo politico y social.
Les falta “roce” urbano para negociar, el ganador no se lleva todo, debe ceder hasta un 50% a los perdedores.
Porque ni las victorias ni las derrotas son totales; al dia siguiente, o al mes, o al año; hay que tirar los datos otras vez, y si se pierde se quiere ser bien tratado.
Otro si, mis disculpas por lo de Meir Zylberberg, estoy preparando un post sobre los impuestos, donde coincido bastante sobre el significado del “Derecho de Pernada”.
Pero como soy peronista y no liberal, discrepo sobre el fondo del asunto.
Porque omite a Hobbes, y la fuerza bruta, como factor.
Es cierto que todo impuesto es un Impuesto de Proteccion, paga o te quemo el rancho, pero el Estado lo primero que expropia es la fuerza fisica y la venganza.
Vindicta Publica decian los Romanos, que crearon el Estado de Derecho.
Si no se quiere hacer, hay que darle la razon a los muchachos libertarios de Medio Oeste y Texas; todo el mundo armado y se resuelven los diferendos a los tiros.
Ud sabe perfectamente el dolor de cabeza que significa esto.
Un abrazo

Anónimo dijo...

Estimado Manolo:

Antes que empiece la carniceria del Centenario(anote)le digo rapido:

Un tema dificil las PYMES y los impuestos:primero averigue que es una pyme:una payasada!!!.

Y no me hable de Moron,soy socio de una pyme en Liniers.Como es un rubro muy chico,no tenemos problemas ni con crisis ni con euforias.Trabajan 50 personas:antes que diga algo;estan en blanco:es mas barato.
Estamos en esto hace 20 anos,y unos de los socios(somos 3) hace 40,nacio en la fabrica.

Tenemos unos 500 clientes minoristas en todo el pais.
Como la plata siempre viene bien hace 3 meses tomamos un credito por USD 150 mil.Tasa:15%/anual en dls.

De donde?
De un banco? Nos dan pesos 100mil.

De la financiera que nos descuenta los cheques de los pagos que nos hacen nuestros clientes EN NEGRO.
Si bien ellos venden en efectivo,nos pagan a 60/90 dias,en negro(IVA) y con cheque!!!
Igual vamos ganando,el dolar estaba mas o menos EUR 1,30, hoy !,50 y pensamos que puede llegar a 1,60/1,70.
Asi es la vida.

Dele bola a Don Meir,Ud nos es ningun gil, y por ahi la emboca y estructura una teoria peronista que encaje con un pais sin impuestos y sin Banco Central.
No creo que que el peronismo( como idea(?)) dependa de los impuestos o de la compania de seguros trucha(BCRA) que contratan los bancos truchos.

Manana sale el balance del City(USA),explota america.

Cordiales Saludos
Anonimo Bostero

PS: ya se que lo miserable no es personal.

manolo dijo...

AB

Ud(s) son M de las PYMES, yo hablo de la P; no puedo evitarlo es compulsivo. ;-P
Empresas con menos de 10 personas, muchas familiares o uni personales.
Un porcentaje importante son racialmente bolivianos o paraguayos; o sea, aunque hayan nacido en Chaco o Salta son vistos como alien; ¿se entiende?
Ademas tambien estan los que si son nacidos del otro lado de la frontera, que laburan como animales, y su sueño es ser burgueses como sus antecesores judios o siriolibaneses.
Un conocido mio; que maneja 4 mercaditos, con sus familiares, y que compiten con los chinos, por portacion de cara no es sujeto de credito.
Su flujo de caja le permite pagar $2.500 por semana, para pagar los creditos de sus dependientes; hablamos de equipamiento de hogar.
Muchos otros, especialmente los unipersonales, si tienen que comprar la Heladera de Lacteos, la Exhibidora de bebidas, o una nueva cortadora de fiambre; pagan el triple del valor de contado en un año; en un credito generoso.
No saben lo que son las tarjetas, porque no tienen los requisitos para tener la maquina.
Tampoco trabajan con cheques, por idem razones.
Para la AFIP, cuando los registra son monotributistas.
¿Se entiende estimado?
Un abrazo

desvinchado dijo...

que facil esgrimir que la solucion a todos los probremas es liberalizar todo!! sobre todo porque nunca va a pasar, entonces la culpa de todo la terminan teniendo los reguladores (instituciones). Asi cuando llegan al poder y unden la economia, es porque no se liberaron las fuerzas productivas lo suficiente.
Estoy harto de escuchar la misma cantinela. Por suerte manolo tiene razon y les falta mucho para entender la politica y presentar algo potable (con posibilidades de ganar) mientras tanto se empecinan con el peronismo.
Solo espero que manolo tenga razon
cuando habla del tema.

Pd: grande manolo gallina!!!!